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Prêt immo – Hypothèque ou caution quelles différences ?

Un emprunt immobilier s’accompagne toujours d’une garantie. Mais comprenez-vous ce qui se cache derrière ?

La garantie permet à la banque de se couvrir contre un risque de défaut de paiement de l’emprunteur.

Hypothèque

L’hypothèque est utilisée pour garantir un bien neuf, ancien ou un terrain à bâtir.

C’est la seule forme qui peut garantir un bien inachevé. Si c’est votre cas elle est obligatoire.

 

L’hypothèque engendre des coûts est élevé. Son prix est d’environ 2% du montant emprunté auquel il faut ajouter un surcoût.

Avec les frais de notaire vous devrez payer en plus pour le salaire du conservateur des hypothèques et la taxe de publicité foncière.

 

En cas de défaut de paiement des mensualités la banque peut saisir le bien et le mettre en vente pour récupérer les sommes engagées.

Enfin vous devrez faire face à des frais de mainlevée si vous vendez le bien avant le terme de l’emprunt plus deux ans. Son montant vaut environ 0,7% de l’emprunt.

Au-delà de cette période elle est automatiquement levée gratuitement.

Privilèges prêteurs sur deniers

La garantie Privilèges du Prêteurs sur Deniers, qu’on appelle IPPD pour Inscription en Privilèges du Prêteur sur Deniers est similaire à l’hypothèque.

Mais elle s’applique uniquement sur l’immobilier ancien. Les travaux de rénovation sont aussi exclus.

C’est également le notaire qui l’enregistrera dès la signature de l’acte.

 

L’IPPD est moins chère que l’hypothèque car elle ne nécessite pas de payer une taxe de publicité foncière. Par contre le salaire du conservateur est toujours du.

Comme pour l’hypothèque en cas de défaut la banque peut saisir le bien et le mettre en vente.

Les frais de mainlevée sont aussi de la partie.

Une maison et une calculatrice de bureau

Quelle garantie pour votre prêt immobilier ?

Société de cautionnement

Pour réduire les coûts de garantie les banques se sont associées pour créer le crédit logement dont le but est de mutualiser les risques.

Du coup pour un prix inférieur à l’hypothèque ou l’IPPD les banques peuvent s’assurer les mêmes garanties.

 

C’est la solution de garantie proposée part la majorité des banques. Je l’ai vu 4 fois sur 5 lors de ma recherche de crédit immobilier.

Comme l’IPPD elle ne garantie que l’achat de biens anciens.

Avantage de taille au terme de l’emprunt Crédit Logement vous rembourse 75% de la garantie versée.

Certaines banques font appel à d’autres sociétés de cautionnement. Leur prix peuvent-être moins élevé mais toutes ne remboursent pas.

Deuxième avantage la caution n’est pas actée auprès d’un notaire. Donc pas de frais de notaire supplémentaire.

 

En cas de défaut de paiement la caution prends le relais. Elle se retournera contre vous : ou l’échéancier du crédit est rééchelonné ou vous vendez votre bien.

L’inconvénient c’est la plus grande sélectivité des dossiers. L’endettement, l’apport sont regardés de près.

Caution mutuelle fonctionnaire

Comme son nom l’indique cette dernière solution est réservée aux fonctionnaires.

Par exemple la CASDEN permet à l’emprunteur d’être garantie sans frais supplémentaire.

Si vous pouvez en profiter n’hésitez pas.

 

Vous voilà maintenant mieux armé pour traverser la jungle des offres des banques.

Dans :Immobilier

7 commentaires to "Prêt immo – Hypothèque ou caution quelles différences ?"

  1. lionel dit :

    bel article, très complet.

  2. Le courtage en crédit fais partie de mes activités de conseil en gestion de patrimoine et effectivement plus de 9 fois sur 10 c’est la caution qui est proposé au client (Crédit Logement ou organisme interne de la banque).
    C’est moins compliqué à gérer pour la banque, moins couteux pour le client >>> tout le monde est content.

    Par contre c’est sur que parfois certains dossiers sont recalés car la caution ne passe pas: les critères sont plus strictes. On le voit pas exemple pour des achats de parts de SCPI à crédit: Crédit Logement refuse la caution si le client n’est pas propriétaire de sa résidence principale.

  3. assurance pro dit :

    Tout cela est très nouveau pour moi et cet article m’a vraiment ouvert les yeux. Merci pour le partage avec nous

  4. josse@duflot dit :

    Je ne connaissais pas ces nuances entre inscription hypothécaire et cautionnement.
    Merci pour ces précieuses infos qui vont m’aider dans mon investissement !

  5. tout les points sont réunis pour bien comprendre la différence qui est pas souvent facile, meilleure avantage c’est vrai lorsque l’on est fonctionnaire ! la comparaison entre les coûts des garanties donne l’avantage sur la société de cautionnement qui comme vous le dite est souvent proposé par les banques.

  6. VAO dit :

    Un bon résumé qui doit être très utile à de nombreux agents économiques non avertis.

    Il est clair que la société de cautionnement est une solution avantageuse pour les deux parties.
    Sinon il est clair, que ça a du bon d’être fonctionnaire !

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