Comment faire passer un dossier de surendettement ?

Vous ne pouvez plus gérer votre budget ni rembourser vos dettes ! Peut-être avez-vous retardé les loyers, cela prend fin à des mois très difficiles, des prêts trop lourds. Vous ne pouvez pas rembourser les crédits et cela vous empêche de vivre. Les huissiers de justice vous contactent, les rejets de chèques ou les refus de retrait s’accumulent, les frais bancaires augmentent… De toute évidence, vous êtes trop endetté.

En envisageant de déposer un dossier de surendettement, c’est probablement la meilleure solution, mais vous vous demandez ce qui va vous arriver…

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Qui est avisé de la soumission d’un dossier de surendettement ?

Vous avez décidé de déposer un dossier d’endettement excessif, mais vous vous demandez qui sera informé à ce sujet ? Votre employeur ? La banque ? Les voisins…

Au moment de la présentation initiale du dossier de surendettement, seule la commission de surendettement (qui est une émanation de la Banque de France) est informée de laà la procédure. Après avoir enquêté et accepté l’affaire et sa recevabilité, la commission du surendettement informera ensuite tous les créanciers. Les personnes et les organisations à qui vous devez de l’argent seront alors au courant de l’existence de ce dossier.

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Il s’agit des personnes ou des organisations que vous signalez dans le fichier. Toutes les agences de crédit seront informées. Si vous avez déclaré une dette de loyer ou un découvert dans votre banque, votre bailleur ou votre banque en sera averti.

Dans le cas où vous déclarez une dette familiale, la personne qui vous a prêté de l’argent en sera avisée. Si vous ne souhaitez pas qu’il soit notifié, il ne doit pas être signalé dans le fichier. Étant donné que la famille est l’un des créanciers non prioritaires et qu’elle ne sera souvent pas prise en compte dans le plan de remboursement, il serait peut-être préférable de les organiser.

Votre employeur ne sera pas informé de ce dossier particulier. Cependant, il vaêtre, bien sûr, au courant des prises salariales qui seraient effectuées.

Relations avec la banque

Veuillez noter que si vous déposez un dossier d’endettement excessif, cela n’entraîne pas le retrait de votre chéquier et/ou de votre carte de crédit. Bref, vous ne serez pas « Banking Interdit » et vous pourrez conserver un compte avec une carte de crédit.

En raison du fichier d’endettement excessif, vous ne serez pas enregistré auprès de la FCC (Central Checks File), car ce fichier ne gère que les chèques impayés.

D’autre part, vous serez inscrit au FICP (National File of Incidents for Remboursement of Credits to Individuals) et, par conséquent, comme tous les inscrits, vous ne pourrez plus faire de crédit.

Bon à savoir pour les futures relations avec votre banque.

Avant le dépôt du dossier de dette, vous avez été découvert. Tout de suite. Dossier à recevoir, découvert estconsidéré comme une dette. De la même manière que les autres dettes, il est inclus dans la procédure de surcharge de dette. Par conséquent, votre compte bancaire redémarre sur une nouvelle base.

En outre, votre banque est interdite de facturer des frais d’expulsion de frais après notification de la décision d’admissibilité.

Rien dans les textes n’oblige la banque à supprimer les moyens de paiement (chéquier, carte…), mais si la banque le fait, elle doit plutôt vous proposer un nouveau contrat qui a été mis en œuvre pour les personnes en situation financière difficile : « offre spécifique ».

Prêts de solidarité

ATTENTION : Veuillez noter qu’en cas d’emprunt auprès d’une autre personne, si vous déposez vous-même un dossier de surendettement, le créancier pourra demander au co-emprunteur de payer le prêt.

Même en cas de divorce, le créancier conserve ses recours contre les deux.emprunteurs. Le mécanisme s’applique également si vous êtes garanti.

Débloquez les économies

Lorsque vous avez des économies de salaire, vous pouvez saisir la commission pour exiger la libération anticipée de tout ou partie de vos économies. Cela vous permettra de réduire votre dette ou d’aider à payer le plan de remboursement.

Relations avec les créanciers

Durée du plan de dette

À compter du 01.07.2016, pour les dossiers éligibles et si vous n’êtes pas propriétaire, la durée maximale du plan de surcharge de dette est de 7 ans.

Au cours de cette période, un montant minimum appelé « reste à vivre » sera calculé par la Commission de la Banque de France. Au-delà de ce montant, un plan de remboursement de la dette sera établi. Il vous indiquera quelles dettes et quelles échéances vous devrez rembourser.

La durée du plan peut parfois être supérieure à 7 ans, en 2Étuis :

  • remboursement de prêts pour financer la résidence principale et éviter la vente de biens immobiliers.
  • prévoient de rembourser la totalité de la dette en évitant la vente de la résidence principale.

À la fin de ce plan et s’il était respecté, les dettes qui n’auraient pas pu être remboursées seront supprimées. N’hésitez pas à être aidé par un accompagnateur du budget social de votre département pour apprendre à nouveau comment gérer votre budget.

Quel créancier rembourser ?

Une fois le dossier recevable, c’est la commission de surendettement qui décide de la priorité des créanciers et des montants à rembourser.

Cependant, en général et même avant de déposer le dossier, nous recommandons de payer la priorité :

  • car il est très difficile de trouver un assureur si vous cessez de les payer,
  • loyer pour ne pas vous obtenirévacuer,
  • fournisseurs d’eau, de gaz et d’énergie…

Vous décidez des factures à payer et non de votre banque. Les coûts de rejet peuvent rapidement devenir très élevés. Si vous voulez arrêter des frais, écrivez-les à votre banque, prenez le budget en main.

Pour obtenir un nouveau crédit

Normalement, vous ne pouvez pas souscrire à de nouveaux crédits lorsque vous avez soumis un dossier d’endettement excessif pendant la durée de votre plan de remboursement.

Cependant, dans des situations particulières et via un service social ou un réseau de travail social tel que Cresus, vous pouvez obtenir un microcrédit d’une valeur comprise entre 300 et 5000€.

Pour ce faire, vous devez demander l’accord de la commission de surendettement. Vous lui envoyez une lettre explicative, une photocopie de votre plan de remboursement actuel, une offre de prêt de votre établissement de crédit, une mise à jour de vos ressources et de vos dépenses. Il convient de noter queque ce nouveau prêt ne devrait pas compromettre votre budget et le remboursement éventuel du plan actuel.

Difficultés à honorer un plan en cours

Si vous ne pouvez plus honorer votre plan de surcharge de dette en raison de la détérioration de votre situation personnelle : chômage, maladie, divorce… vous pouvez déposer un nouveau dossier. Ce dossier doit être soumis à la Commission de la Banque de France. Le plan de remboursement peut être ajusté et vous trouverez un budget compatible.

En résumé

Lorsque vous ne savez plus comment rembourser vos dettes, le dépôt d’un dossier de surendettement doit être envisagé. C’est souvent le seul moyen de reprendre votre budget et de ne plus subir le stress des lettres recommandées, des appels téléphoniques des créanciers, des huissiers de justice, etc.

À partir de la recevabilité de la demande de la Banque de France, vos créanciers sont ensuite informés.

Il est indéniable que lorsque vous n’avez plus le choix,c’est le meilleur moyen de rétablir votre situation financière et votre budget.

  • 31/10/2018

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