Dans un monde économique en constante évolution, les entreprises ont besoin de financements pour soutenir leur croissance, investir dans de nouveaux projets ou simplement maintenir leur activité. Les prêts bancaires sont souvent la principale source de financement pour les entreprises. Les banques ne prêtent pas à tout le monde et elles appliquent des critères rigoureux pour sélectionner les entreprises éligibles. C’est pourquoi il est important de bien réfléchir à l’attribution d’un prêt bancaire aux entreprises.
Plan de l'article
Les critères financiers pour un prêt bancaire aux entreprises : lesquels sont indispensables
Les critères financiers sont les principaux facteurs qui déterminent l’attribution d’un prêt bancaire aux entreprises. Les banques vérifient la santé financière de l’emprunteur, ainsi que sa capacité à rembourser le prêt dans les délais impartis.
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Parmi ces critères figurent notamment le chiffre d’affaires annuel de l’entreprise, son bénéfice net, sa marge brute et sa croissance sur une période donnée. D’autres ratios financiers tels que le ratio d’endettement ou encore le ratio de liquidité courante sont aussi pris en compte par les banques.
Il faut comprendre ces indicateurs afin de pouvoir mieux évaluer ses propres performances et maximiser ses chances d’obtenir un prêt. Des analyses approfondies des flux de trésorerie et des projections budgétaires peuvent aussi aider à renforcer la crédibilité du projet devant les décideurs des institutions financières.
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Les critères liés à la rentabilité future du projet envisagé seront analysés avec soin pour s’assurer qu’ils répondent parfaitement aux exigences fixées par la norme minimale correspondant au risque engagé par la banque.
L’étude minutieuse de tous ces aspects permettra ainsi aux chefs d’entreprises en recherche de financement externe pour leur entreprise d’amener à bien leur demande auprès des différentes institutions concernées.
Emprunter en tant qu’entreprise : les critères de sélection à connaître
Les critères financiers ne sont pas les seuls éléments qui influent sur la décision de la banque. Les critères liés à l’entreprise emprunteuse jouent aussi un rôle important dans cette prise de décision.
La crédibilité et la réputation d’une entreprise peuvent avoir une influence significative sur sa capacité à obtenir un prêt bancaire. Les institutions financières souhaitent travailler avec des entreprises fiables et solides, dont le nom inspire confiance.
La qualité du management, ainsi que son expérience et ses compétences en matière de gestion financière, sont aussi des facteurs importants pour les banques. Une bonne équipe dirigeante est considérée comme un atout précieux pour l’entreprise emprunteuse.
De même, les antécédents de remboursement d’emprunts antérieurs jouent aussi en faveur ou non de l’emprunteur potentiel. L’historique financier est scruté afin d’étudier rigoureusement l’éventualité qu’un dysfonctionnement survienne ultérieurement dans le processus de remboursement.
Il ne faut pas sous-estimer l’influence que peut avoir le réseau personnel du demandeur auprès des institutions financières locales. Il n’est pas rare que certaines relations puissent faciliter grandement une demande grâce aux relations étroites tissées entre ces deux entités ; toutefois cela doit toujours être pris avec précaution car seul compte avant tout : la qualité intrinsèque du projet envisagé par l’emprunteur.
Pour obtenir un prêt bancaire, une entreprise doit non seulement démontrer sa capacité à rembourser le crédit dans les conditions fixées mais aussi présenter des garanties crédibles et solides afin de minimiser les risques encourus par la banque.
Les garanties obligatoires pour obtenir un prêt bancaire
Les garanties peuvent prendre différentes formes et varier en fonction des banques. Certaines d’entre elles sont plus fréquemment utilisées.
La garantie personnelle est la plus courante. Elle engage les biens propres du dirigeant de l’entreprise ainsi que ceux de son conjoint le cas échéant. Cette garantie permet à la banque de se prémunir contre un éventuel défaut de paiement.
Autre forme courante : la caution mutuelle. Ce dispositif consiste pour une entreprise à s’unir avec d’autres entreprises pour se porter caution mutuellement. Les membres s’engagent alors solidairement à rembourser le crédit si l’un ou plusieurs d’entre eux ne respectent pas leurs engagements financiers vis-à-vis de leur créancier commun.
Parmi les autres possibilités figurent aussi la fourniture d’une assurance-crédit, qui couvre généralement 50 % ou 70 % du montant emprunté ; elle peut être souscrite auprès d’une compagnie spécialisée dans ce domaine afin de minimiser les risques encourus par la banque prêteuse et donc faciliter grandement l’accord sur cette demande.
Si l’emprunteur possède des actifs immobiliers, il peut recourir à une hypothèque comme support financier garanti pour soutenir sa demande de prêt.
N’hésitez pas à vous informer sur toutes les options disponibles en matière de financement avant toute décision quant au choix final des modalités associées lorsqu’on souhaite souscrire à un prêt bancaire. Le choix du type de garantie peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt, les frais et la durée du prêt. Pensez à bien vous rappeler que chaque demande est unique et que les critères d’attribution peuvent varier en fonction des caractéristiques particulières liées au profil financier de l’emprunteur, ainsi qu’à la finalité et aux modalités du projet pour lequel le prêt est sollicité.
Comment préparer sa demande de prêt bancaire : les documents nécessaires
Au-delà des garanties, l’obtention d’un prêt bancaire pour une entreprise nécessite aussi la présentation de documents indispensables. Ces derniers vont permettre à la banque d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur et sa capacité à rembourser le prêt.
Le premier document requis est le business plan ou le plan d’affaires. Ce dernier doit être détaillé, clair et précis afin que la banque puisse comprendre les enjeux du projet ainsi que ses objectifs financiers. Il faut y présenter notamment les éléments suivants :
- La description complète de l’activité envisagée,
- Les perspectives économiques et financières à court et long terme,
- Un prévisionnel financier (compte de résultat, bilan et tableau des flux) sur au moins trois ans avec différents scénarios (optimiste, pessimiste…),
- L’étude des concurrents directs ou indirects…
Viennent ensuite les documents qui attestent d’une bonne gestion. La banque va demander un certain nombre de pièces justificatives telles que :
- Les comptabilités annuelles de l’exercice précédent,
- L’imprimé fiscal unique (IFU),
- Tous les contrats en cours s’il y a lieu,
- Divers renseignements fiscaux.
Le prochain ensemble concerne le statut juridique, il est capital pour avoir une vue globale sur votre entreprise :
- Votre extrait K-bis,
- Les statuts de la société,
- La liste des associés ou actionnaires ainsi que leur part respective dans le capital social.
Il y a ensuite les documents relatifs à l’identité et la situation financière du dirigeant d’entreprise. Les banques vont demander une pièce d’identité valide, un justificatif de domicile récent, une attestation de régularité fiscale (n°SIRET), les trois derniers relevés bancaires professionnels.
Lorsque tous ces éléments sont rassemblés et présentés avec soin aux différentes établissements financiers sollicités pour votre demande de prêt professionnel, vous pouvez espérer avoir plus facilement accès au crédit souhaité. N’hésitez pas à faire appel à des spécialistes si besoin afin d’être sûr(e) de ne rien oublier.