Quand on est surendetté ?

Le fouet des temps modernes, le surendettement amène un nombre croissant de personnes chaque année et même chaque mois à la pauvreté. Alors, surendettement, comment s’en sortir ? 1,2,3… Wealth vous donne un record complet en quatre parties avec un plan étape par étape pour enfin sortir de la spirale de la dette.

Surcharger comment s’en sortir ? Surendettement 1/4 : Sortie seule

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Si vous êtes surendetté ou surendetté, cette série d’articles est fait pour vous. En effet, l’objectif ici est de vous fournir une méthode étape par étape pour vous permettre de gravir la pente des difficultés financières. Excessive se concentrera principalement par tous les moyens et les aides qui vous permettront, en fin de compte, de rembourser vos dettes. Il se compose de quatre parties à suivre dansla commande ci-dessous :

1 — Surcharger comment vous débarrasser vous-même , ce qui abordera les causes de votre situation financière et vous donnera les premiers moyens de trouver, pour vous-même, les ressources en argent pour commencer le crédit, le prêt et d’autres remboursements. C’est l’article que vous lisez en ce moment.

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2 — Aide à la dette excessive, qui sera dirigée vers une aide extérieure qui peut vous permettre de rembourser vos débiteurs. Cette aide peut être à la fois financière et consultative.

3 — Négociation du prêt avec ses créanciers. Cet article explique comment négocier des prêts ou des prêts à la source avec vos créanciers afin de réduire vos taux mensuels.

4 — Rachat du prêt. Ici, c’est le cas de la consolidation du prêt, qui vaêtre pris en compte par ses avantages et ses inconvénients.

Même si cela ne vous semble pas important, lisez les articles dans cet ordre. Le parcours qui consiste à sortir du surendettement est long et délicat. Il est donc important de comprendre tous les aspects de la situation de surendettement. Si, après avoir testé toutes les solutions que vous ne pouvez toujours pas obtenir du tunnel, vous pouvez vous adresser au cas de la dette surendettée et à la méthode permettant d’augmenter les chances d’obtenir une radiation de dette .

Solutions de surendettement et d’avertissement

N’oubliez pas que je ne suis pas conseiller financier. Les pièces présentées ici ne peuvent pas être les seules à pouvoir être explorées ou ne peuvent pas être adaptées à votre étui.

N’hésitez pas à effectuer des recherchesou comparez ces informations avec d’autres sources. Et vous avez toujours la possibilité de contacter un travailleur social ou un conseiller social et économique familial (CESF), pour ce faire, demandez les services sociaux de votre hôtel de ville.

Attention ! N’importe qui peut avoir des problèmes avec de l’argent ou de l’argent à un moment donné. Cela ne signifie pas que vous êtes nécessairement dans une situation d’endettement excessif.

Quand sommes-nous trop endettés ?

Mais d’abord, un petit rappel, pour la loi française, la situation de surendettement d’une personne physique (c’est-à-dire vous, moi, votre voisin, brièvement une personne !) « se caractérise par l’impossibilité évidente pour le débiteur de bonne foi de traiter toutes ses dettes non professionnelles dues ou encourues. » (Article L. 330-1 du code françaisPour le Conseil de l’Europe, il s’agit « d’une situation où l’obligation du débiteur d’une personne ou d’une famille dépasse clairement sa capacité de remboursement ».

En fait, l’endettement excessif est obtenu lorsque la dette d’un ménage atteint un stade tel que sa capacité de remboursement n’est plus suffisante pour couvrir ses dettes.

Concrètement, vous êtes surendetté si vous combinez plusieurs de ces facteurs :

— Chaque mois, le solde de votre compte bancaire est presque systématiquement négatif.

— Vous avez des dettes ou des crédits qui échappent à plus d’un tiers de votre salaire. Par conséquent, le taux de votre dette dépasse le niveau conventionnellement accepté.

— Malgré les accords conclus avec votre banque, il n’y a plusvous pouvez payer des acomptes mensuels et des paiements.

— En raison de dettes et/ou de crédits, vous ne pouvez plus payer les dépenses habituelles (loyer, facture d’électricité et d’eau, nourriture).

— La situation dure depuis plusieurs mois et menace de se poursuivre. Il ne s’agit donc pas d’un incident « en espèces » pour les passagers, mais d’une situation financière qui se perpétue et s’aggrave au fil du temps.

Si vous avez des doutes quant à l’estimation de votre situation, vous pouvez faire un petit inventaire de vos finances, puis analyser les résultats à l’aide de la méthode décrite sur cette page : « Suis-je trop endetté ? ».

Je suis surendetté, pourquoi ?

Si vous vous posez la question, en cas de surendettement, comment vous en sortir , vous devrez d’abord chercherles causes de votre situation financière difficile. Cependant, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pouvez être surendetté, mais elles peuvent être divisées en deux groupes de causes :

— Causes passives : celles qui ne sont pas directement liées à ce que nous faisons. Il s’agit souvent d’ « accidents de vie » : licenciement économique, accident, invalidité, divorce, décès, arrêt ou suppression d’allocations, etc. Ces événements peuvent entraîner des pertes ou des réductions de salaires ou des coûts supplémentaires conséquents. Il est également possible de classer dans cette catégorie davantage d’événements sociaux ou économiques mondiaux (crise économique, augmentation du coût de la vie, etc.). Les causes passives produiront essentiellement deux types de risques financiers :

faire face à toutes les dépenses courantes et, par extension, aux problèmes bancaires. — Causes actives : Ici, nous sommes un peu plus responsables de notre situation financière. Cela va de la mauvaise gestion du budget personnel ou familial, aux dépendances (aux jeux ou pire encore à l’alcool ou à la drogue) qui mettent complètement à rude épreuve le budget, aux dépenses (également) sans compter, à une tendance à accumuler des prêts passés par d’autres prêts, etc.

Dans les deux cas, les prêts — qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier — sont généralement un facteur aggravant dans les petits budgets ou même la principale source de surendettement. évité à tout prix. Soyons clairs à ce sujet : les prêts ne sont pas la solution, mais ils constituent le problème.

Appeler les créanciers d’argent indique déjà que quelle que soit la situation dans laquelle vous vivez au-dessusVos moyens ! Il est difficile de comprendre quand on utilise déjà la ceinture, mais c’est un fait. L’utilisation du système de prêt a refusé de voir le problème des apports de trésorerie en avant et commence à creuser sa propre tombe financière. L’argent que vous avez emprunté n’est pas gratuit. Au contraire, cela vous coûtera cher. Plus vous empruntez, même lorsque votre situation est fragile et plus vous coulez. Chaque mois, il devient de plus en plus difficile à établir. Si vous n’êtes plus en mesure de payer des frais supplémentaires seront ajoutés, le compte bancaire est découvert et la spirale s’accélère.

Donc, si la source du surendettement est le crédit, votre objectif est maintenant de disparaître ceux que vous pourriez avoir et de ne pas en contracter de nouveaux !

Bref, il est très important de connaître la cause de son endettement excessif, car c’est une façon de devenirconscients de l’ampleur du problème, puis mieux le résoudre. Si la cause est principalement active (par conséquent), nous devons faire tout ce qui est en notre pouvoir pour la faire disparaître. Par exemple, s’il s’agit d’un problème de gestion budgétaire, vous devez apprendre à conserver un budget ; si nous sommes confrontés à une dépendance, nous devons apprendre à le gérer et surtout à le résoudre. S’il s’agit d’une appropriation, nous devons apprendre comment l’arrêter, etc.

Si vous oubliez le problème qui cause la situation de surendettement, vous risquez de le voir réapparaître constamment dans une spirale sans fin.

La situation de surendettement, comment sortir alors ?

Mais si vous êtes surendetté, que faire ? Que vous ayez pris du crédit (crédit à la consommation, crédit ou immobilier), vousaccumuler un compte bancaire de découvert, il est donc important, tout d’abord, de comprendre la cause du problème financier. Dans un deuxième temps, cette cause initiale devra être corrigée en corrigeant le comportement ou le mode de vie. En fin de compte, il sera temps, comme tous les débiteurs , de faire face aux conséquences du surendettement : trouver l’argent à rembourser.

Concentrez-nous maintenant sur les différentes manières qui vous permettront d’émettre des fonds qui seront utilisés pour rembourser ces dettes.

1- Contrôler le budget et réduire les dépenses

Le premier point sur lequel il est possible de jouer est bien sûr les dépenses. Nous imaginons rarement l’argent que l’on peut gagner en contrôlant et en réduisant les dépenses ! Mais il faut quand même le faire avec la méthode. En effet, la plupart des personnes en difficulté financièreimagine qu’ils devront se serrer la ceinture et faire sauter une table sur deux. En fait, il est tout à fait possible de réaliser 60, 100, 200€ ou même plus d’économies par mois avec une bonne gestion budgétaire, sans changer considérablement votre mode de vie.

— Tout d’abord, supprimez les dépenses récurrentes ou non récurrentes qui ne sont pas essentielles. Par exemple, un abonnement mensuel à une salle de sport ne l’est pas. De même, coiffeur tous les mois, etc. Faites de même pour les achats indésirables ou les « favoris ». Posez-vous à chaque fois la question « Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? ». Vous vous rendrez vite compte que nous achetons souvent trop et pas nécessairement des choses utiles.

— Procédez ensuite à toutes les dépenses fixes régulières. Tout doit passer par là : électricité, Internet, eau, assurance, etc. Et ici, chaque contrat peut êtrerenégocié pour économiser de l’argent. Vous trouverez sur 1,2,3… Richessez une série d’articles à économiser sur chacun de ces postes, alors suivez les publications 😉.

Si vous le faites méticuleusement et surtout drastiquement, vous serez en mesure de gagner suffisamment d’argent pour résoudre certains de vos problèmes de crédit. L’avantage des économies par rapport aux dépenses régulières réside précisément dans la régularité des montants récupérés, ce qui peut donner un second souffle à vos finances.

2 — Demander une augmentation ?

Même si de nombreuses personnes en situation d’endettement excessif sont également souvent au chômage et dépendent, par exemple, du soutien des FAC (pour les dépenses courantes ou même le loyer de la résidence principale), ce n’est pas non plus systématique. en effet, il y a des cas où le débiteur endetté estlui-même un employé.

Dans ce contexte, la solution la plus simple peut venir de votre employeur ! Alors pourquoi ne pas demander une augmentation de salaire  ? Cette contribution financière supplémentaire peut, en fait, modifier complètement la stratégie à mettre en œuvre afin de surmonter l’endettement excessif.

3- Vente d’objets

La deuxième voie qui peut vous permettre de récupérer de l’argent et ainsi rembourser votre créancier potentiel est la vente d’objets. Même si vous apportez de l’argent de façon irrégulière, c’est un bon moyen de faire disparaître un crédit que vous n’avez que quelques versements mensuels restants ou que vous remplissez un découvert bancaire.

Pensez à tout ce que vous possédez et que vous pourriez vendre. Promenez-vous dans votre maison et dressez une liste de tous les objets que vous n’utilisez plus : bracelets, DVD, CD, livres,vêtements, hi-fi et même votre téléviseur (est-ce vraiment nécessaire ?). Mettez tout en vente sur un marché comme Vinted , par exemple. Cette solution, même si elle peut paraître exagérée, n’est là que pour vous permettre de résoudre une situation déjà critique le plus rapidement possible.

4- Prêt sur gages

Vous avez peut-être des objets de valeur (bijoux, peintures, argenterie, meubles anciens ou même un grand cru !) cela pourrait être promis. Mais attention, c’est une solution extrême qui vous permettra de disposer rapidement d’une somme d’argent pour rembourser vos dettes. Cela ne résoudra pas la situation générale et ne vous permettra pas d’absorber le crédit immobilier, par exemple, n’ oubliez pas !

Donc, en cas de surendettement, comment s’en sortir grâce au prêt sur gage ? En termes simples, unle prêt sur gage est un prêt consenti après avoir déposé un bien en garantie ; le montant du prêt est proportionnel à la valeur du bien déposé.

En effet, le prêt sur gages peut être une solution rapide et efficace si vous avez un besoin urgent de liquidité. Il s’agit également d’un remède lorsqu’il est interdit de faire des opérations bancaires auprès de la Banque de France . En effet, même dans ce cas, vous pouvez faire un prêt sur gage sans avoir à prouver votre solvabilité.

Assurez-vous que de nos jours, il ne s’agit pas de jouer dans un petit magasin ou un requin de prêt de mariage récupérera vos biens pour un montant dérisoire. Non, maintenant en France, il existe des « Caisses de Crédit Municipal » (institutions publiques municipales) qui ont le monopole des prêts sur gages.

Concrètement, il faut y aller avec une identification, une preuve dela résidence et, bien sûr, les éléments de gage — au service de prêt sur gages du fonds de crédit municipal le plus proche. Une fois votre identité vérifiée, un commissaire-priseur examinera les objets. En général, le montant retenu représente entre 50 % et 70 % de la valeur de l’article sur le marché d’occasion ou sur le marché des enchères. En moins d’une heure, vous pouvez partir avec le prêt, tandis que le ou les articles seront conservés en lieu sûr.

À partir de là, trois cas de chiffres sont possibles :

— À un moment donné, vous pouvez rembourser votre prêt et vos intérêts auprès du Crédit Municipal. Dès que le remboursement est effectué, vous pouvez récupérer vos articles.

— À la date d’échéance du prêt, vous ne pouvez pas le rembourser, mais vous pouvez payer vos intérêts. Dans ce cas, vos articles sont conservés pendant six mois au Credit Municipal.

— Vous ne pouvez pas rembourserprêter ou payer des intérêts à la date prévue. Le prêt municipal peut alors décider de mettre en vente les objets confiés et de se payer lui-même par rapport au prêt anticipé. S’il reste quelque chose dans la vente, le montant est toutefois payé.

Personnellement, cependant, je ne recommande pas le prêt prêté sur gage, car s’il peut se permettre des liquidités immédiates, il reste un prêt qui vous coûtera de l’argent et ne résoudra pas lui-même l’endettement excessif. Il s’agit donc d’une solution de dernier recours ou d’utilisation lorsqu’on sait qu’une contribution ultérieure vous permettra de liquider ce nouveau prêt.

Je suis surendetté, que suis-je censé faire ?

La production de surendettement à elle seule est possible, mais assez complexe, car les solutions à mettre en œuvre sont parfois longues. De plus, ilsdemandez que vous vous soumettiez d’abord à une question concernant vos opérations financières personnelles. Cependant, quoi que vous fassiez, à un moment donné, sera un passage obligatoire si vous ne voulez pas retomber dans cette spirale. En effet, si vous êtes surendetté, comment pouvez-vous l’éviter si vous ne pouvez pas contrôler votre budget ou faire correspondre votre style de vie à votre niveau de revenu ?

Mais avant d’arriver à cette solution, il vaut peut-être mieux consulter d’abord un conseiller économique social et familial (CESF). Demandez à votre hôtel de ville et aux services sociaux. Nous en parlerons dans le prochain article, qui traitera de l’aide extérieure.

surendettement, que faire ? Une bibliographie : — Wolfgang Leneiz et Emmanuelle Vallas-Leneiz : Le surendettement, de l’accompagnement au traitement. — Michel Debout & Chaynesse Khirouni :La vie à crédit. Prévention du surendettement Le

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