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Dans la famille d’épargne réglementée, il existe de nombreuses options : Brochure A, LDD, PEL… Les marchés gagnants ont fourni une mise à jour du taux de rendement et des limites applicables aujourd’hui.
L’
épargne réglementée est une famille nombreuse. Avec un état très présent dans la définition des règles de fonctionnement et de la rémunération proposée. Concentrez-vous sur les brochures A, LDD, SARA, brochure jeunesse, CEL et ELP.
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Brochure A
· Taux applicable : 0,50 % à partir du 1er février 2020
L’ancienne formule de la brochure A, normalement définie deux fois par an sur la base de l’inflation et des taux du marché lissés, a été suspendue avant d’être remplacée par un nouveau taux, offrant seulement un minimum de 0,5 %.
· Plafond : 22 950€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni au retard de ne pas passer ! UNbrillante invention des technocrates : elle définit un niveau peu pratique… avec de nouveaux paiements. Mais le solde de la brochure A peut aller au-delà en cas d’inscription sur le compte d’intérêt.
Trois exemples pour _______ 5 comprennent :
— Ouvrez une brochure A et souhaitez payer immédiatement 22,950 euros : c’est possible .
— Ouvrez une brochure A, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous souhaitez payer 21 950€ (22 950 — 1 000) pour bénéficier du plafond de 22 950€. Impossible , votre paiement ne doit pas dépasser 21 750€ (22 950 à 1 200), de sorte que le montant impayé de votre compte ne dépasse pas 22 950€ lors d’un paiement.
— Vous avez une brochure A à 22 950 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 23 122 euros, franchissant le plafond. Toutefois, aucun nouveau versement ne peut être effectué.
Brochure sur le développement durable (LDD), ancien Codevi
· Taux applicable : 0,50 % à partir du 1er février 2020
Le taux LDL est égal au taux établi pour la brochure A.
· Plafond : 12 000€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ni au montant impayé ! Une brillante invention des technocrates : elle définit un niveau… avec de nouveaux paiements. Mais le solde de LDD peut dépasser si un compte d’intérêts est enregistré.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez un LDD et souhaitez payer immédiatement 12 000 euros : c’est possible .
— Ouvrir un LDD, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, ont 1 200 euros. Vous souhaitez payer 11 000€ (12 000 — 1 000) pour bénéficier du plafond de 12 000€. Impossible , votre paiement ne peut pas dépasser10 800€ (12 000 à 1200), de sorte que le montant impayé du compte ne dépasse pas 12 000€ lors d’un paiement.
— Vous avez un LDD à 12 000 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 12 090 euros, brisant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas besoin de retirer l’excédent. Toutefois, aucun nouveau versement ne peut être effectué.
Plan d’épargne du logement (PEL)
· Tarif jusqu’au 31 juillet 2016 : 1,50%
· Taux après le 1er août 2016 : 1,00%
Le taux PEL est normalement défini une fois par an par une formule mathématique, en fonction notamment des taux du marché. Toutefois, un minimum s’applique. Trois fois, en 2015 et 2016, le minimum a été réduit à 2 %, puis à 1,50 %, puis à 1 %. Veuillez noter que le nouveau taux de 1 % s’applique uniquement au PEL ouvert le 1er août 2016 ou après cette date. AIDEL’achat antérieur conserve le taux fixé au moment de la signature du contrat.
Le taux souscrit au PELP à partir du 1er août 2016 peut être complété par une prime d’État égale à 0,5 %, sous réserve des conditions applicables aux prêts.
· Plafond : 61.200€.
Cette fois, la définition du plafond est simple : c’est le montant des paiements effectués. Notez, au passage, une spécificité du PEL par rapport à tous les autres produits réglementés : l’obligation d’effectuer des paiements réguliers à un minimum de 45 EUR par mois, 135 EUR par trimestre ou 270 EUR par semestre.
Brochure d’épargne populaire (LEP)
· Taux applicable : 1 % à partir du 1er février 2020
Le taux de la LEP est généralement égal au taux fixé pour la brochure A plus 50 points de base. Pliez 0,5 point.
· Plafond : 7 700€
Ce plafond ne correspond pastotal des paiements admissibles, aucun montant impayé ! Une brillante invention des technocrates : elle définit un niveau peu pratique… avec de nouveaux paiements. Mais le solde de la LEP peut aller au-delà du paiement d’intérêts.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez un LEP et souhaitez payer immédiatement 7.700 euros : c’est possible .
— Ouvrez un LEP, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1.200 euros. Attention, cependant, soyez toujours juste à la LEP, réservée aux personnes modestes ! Vous souhaitez payer 6 700€ (7 700 — 1 000) pour bénéficier du plafond de 7 700€. Impossible , votre paiement ne peut dépasser 6 500€ (7 700 -1 200), de sorte que le montant impayé du compte ne dépasse pas 7 700€ dans un paiement.
— Vous disposez d’un LEP à 7.700 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 7 793 euros, brisant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas besoin de retirer l’excédent. Impossible de faire de nouveaux versements.
Brochure jeunesse
· Taux applicable : minimum 0,5 % à partir du 1er février 2020
Le tarif de la brochure jeunesse est gratuit, sous réserve du niveau minimum de brochure A. Dans l’intérêt de séduire de nouveaux clients, les banques sont au top !
· Plafond : 1.600€
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ni au montant impayé ! Brillante invention des technocrates : elle définit un niveau inpassable… grâce à de nouveaux paiements. Mais le solde des jeunes brochures peut dépasser en cas de paiement d’intérêts.
Trois exemples à comprendre :
— Ouvrez une brochure jeunesse et souhaitez payer immédiatement 1 600 euros : c’est possible .
— Ouvrez une brochure jeunesse avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez1 200 euros. Veillez cependant à toujours avoir droit au livret de la jeunesse, car il est réservé pour 12/25 ans ! Vous voulez payer 600 euros (1 600 — 1 000) pour profiter du plafond de 1 600 euros. Impossible , votre paiement ne peut dépasser 400€ (1 600 — 1 200), de sorte que le compte en souffrance ne dépasse pas 1 600 euros lors d’un paiement.
— Vous avez une brochure jeunesse à 1 600 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 1,624 EUR s’il est payé à 1,5 %, dépassant le plafond. Pas de problème, vous ne devez pas retirer l’excédent. Impossible de faire de nouveaux versements.
Compte d’épargne logement (CEL)
· Taux applicable : 0,25 % à compter du 1er février 2020
Le taux LCEL dépend du taux du livret A. Il est égal aux deux tiers de la brochure, arrondi au plusquart de point rapproché. Soit 0,50 % x 2/3 = 1 %/3 = 0,33 %. Le quart le plus proche serait donc de 0,25 % ! Cela s’est produit le 1er février 2020.
· Plafond : 15 300 euros
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements admissibles ni au montant impayé ! Une brillante invention des technocrates : elle définit un niveau peu pratique… avec de nouveaux paiements. Mais le solde de la CEL peut dépasser en cas de paiement d’intérêts…
Trois exemples pour comprendre :
— Ouvrez un CEL et souhaitez payer immédiatement 15 300 euros : c’est possible .
— Ouvrez un CEL, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous souhaitez payer 14 300 euros (15 300 — 1 000) pour bénéficier du plafond de 15 300€. Impossible , votre paiement ne peut dépasser 14,100€ (15 300 — 1 200), de sorte que le compte en souffrance ne dépasse pas 15 300€ lors d’un paiement.
— Vous avez un CEL à 15 300 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 15 376 euros, brisant le plafond. Impossible de faire de nouveaux versements.
Conseil des paris gagnants
— En ce qui concerne les économies de précaution, il convient de privilégier les broches A et LDD, en remplaçant la LEP par des personnes à faible revenu. À notre avis, une brochure complète suffit à répondre aux besoins des Français.
— En ce qui concerne l’investissement, seuls les anciens PEL sont susceptibles d’être intéressés . En particulier en ce qui concerne le fonds euro, sa rémunération est garantie pendant 10 ans.
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