À 72 ans, décrocher un prêt peut ressembler à un parcours semé d’obstacles. Pourtant, les portes du crédit ne se ferment pas forcément avec les années. De plus en plus de seniors souhaitent financer un projet personnel ou immobilier, et la longévité alliée à une meilleure santé bouleverse les habitudes des banques. Face à cette réalité démographique, les établissements financiers réinventent leurs offres pour s’adapter à une demande en pleine mutation.
Parmi les options qui séduisent le plus, les prêts hypothécaires et les crédits viagers. Ces formules permettent aux seniors de mobiliser leur patrimoine en échange de liquidités, sans pour autant devoir vendre leur bien. Le marché s’est aussi étoffé du côté des assurances emprunteur, avec des contrats taillés pour les plus de 70 ans. Résultat : accéder au crédit passé la soixantaine n’a plus rien d’exceptionnel, à condition de bien connaître les règles du jeu.
Les particularités des prêts pour les seniors
Emprunter après 70 ans, c’est accepter un cadre précis. Les banques examinent plusieurs éléments avant de donner leur feu vert à une demande de prêt à 72 ans : l’âge, bien sûr, mais aussi le coût de l’assurance emprunteur, qui grimpe sensiblement au fil des années. Depuis février 2022, la loi Lemoine a simplifié la donne pour certains profils, en supprimant le questionnaire de santé pour les prêts remboursés avant 60 ans. Mais pour les seniors de 72 ans, les formalités médicales restent la norme.
Les types de prêts adaptés
Plusieurs solutions de financement sont envisageables en fonction de la situation patrimoniale et des besoins : voici les principales, avec une explication pour chaque option.
- Prêt hypothécaire : il s’appuie sur la mise en garantie d’un bien immobilier. Idéal pour les seniors propriétaires, il permet d’obtenir des fonds importants.
- Prêt viager hypothécaire : cette formule autorise l’emprunt de liquidités significatives, sans obligation de remboursement du vivant de l’emprunteur. La banque se rembourse lors de la vente du bien, après le décès.
- Crédit personnel : moins courant, il reste accessible pour financer des achats plus modestes, comme un véhicule ou des travaux d’aménagement.
Les garanties et assurances
Pour accorder un prêt à un senior, les banques réclament généralement des garanties robustes. Cela passe souvent par le nantissement d’un bien immobilier ou la souscription à une assurance emprunteur dédiée. L’assurance représente un coût non négligeable : plus l’âge avance, plus la prime augmente, ce qui gonfle le coût total du crédit. Une astuce : il est souvent possible de faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance, en choisissant un assureur externe à la banque.
| Type de prêt | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Prêt hypothécaire | Liquidités importantes, garantie solide | Risque de perte du bien en cas de non-remboursement |
| Prêt viager hypothécaire | Pas de remboursement de son vivant | Récupération du bien par la banque après décès |
| Crédit personnel | Financement de projets modestes | Montant emprunté limité |
Avant de se lancer, il s’agit donc d’examiner chaque option, les garanties à fournir et les frais annexes, pour cibler la formule la plus adaptée à sa situation.
Les solutions de crédit adaptées aux seniors
Obtenir un crédit passé 70 ans demande de bien cerner les offres disponibles. Plusieurs acteurs financiers ont développé des produits spécifiquement tournés vers cette clientèle, avec des conditions ajustées aux réalités de l’âge.
PraxiFinance : des solutions sur mesure
PraxiFinance s’est spécialisé dans les crédits pour seniors et retraités. L’établissement propose notamment des prêts hypothécaires, calibrés pour permettre aux propriétaires de valoriser leur patrimoine. Ce type de financement offre une réponse concrète aux besoins des seniors disposant d’un bien immobilier.
CAF : des aides au financement
La CAF met également à disposition des prêts réservés aux retraités, généralement à taux avantageux. Ils servent à financer par exemple des travaux d’amélioration de l’habitat. Ces formules représentent une alternative intéressante pour ceux qui préfèrent ne pas engager leur bien immobilier en garantie.
Cibfinance : le crédit immobilier senior
Chez Cibfinance, les seniors trouvent des crédits immobiliers pensés pour les plus de 60 ans. Le prêt viager hypothécaire y occupe une place centrale : il autorise l’obtention de liquidités importantes, sans exigence de remboursement du vivant de l’emprunteur. Une solution appréciée pour maintenir un niveau de vie confortable tout en évitant le stress des mensualités.
Les critères d’éligibilité
Pour accéder à ces prêts, les seniors doivent répondre à certaines exigences. Les établissements analysent principalement l’espérance de vie, les garanties pouvant être apportées et la capacité à assumer le remboursement. Une assurance emprunteur reste fréquemment exigée, avec la possibilité de diminuer la facture via une délégation d’assurance, c’est-à-dire en sélectionnant un contrat en dehors de la banque prêteuse.
Les critères d’éligibilité pour emprunter à 72 ans
Les particularités des prêts pour les seniors
Les prêts proposés aux seniors ne ressemblent pas à ceux destinés aux plus jeunes. Avant d’accorder un crédit à une personne de plus de 70 ans, les banques tiennent compte de plusieurs points :
- Espérance de vie : elles utilisent des tables de mortalité pour déterminer la durée de remboursement possible.
- Garanties offertes : proposer un bien immobilier en garantie, comme pour un prêt hypothécaire, constitue un atout décisif.
- Capacité de remboursement : les revenus, qu’il s’agisse de pensions ou de compléments, sont passés au crible.
L’assurance emprunteur : un élément déterminant
L’assurance emprunteur joue un rôle central. Son coût augmente avec l’âge, mais elle reste incontournable pour sécuriser le financement. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, supprime le questionnaire médical uniquement pour les crédits remboursés avant 60 ans : les seniors de 72 ans restent donc soumis à cette étape. Opter pour une délégation d’assurance permet parfois d’alléger la facture.
Les alternatives au crédit classique
D’autres solutions existent pour ceux qui sortent du cadre du prêt bancaire traditionnel :
- Prêt viager hypothécaire : idéal pour obtenir des liquidités sans devoir rembourser de son vivant.
- Nantissement : utiliser un portefeuille de titres ou d’actifs financiers comme garantie, sans obligation de vente.
Ces alternatives ouvrent de nouvelles perspectives : elles permettent de financer des projets sans subir les contraintes habituelles du crédit classique.
Les alternatives au crédit classique pour les seniors
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire offre la possibilité d’obtenir des liquidités importantes, sans remboursement de son vivant. Cette formule cible les propriétaires désireux de tirer parti de leur bien immobilier, tout en continuant à y vivre. À l’issue, la banque récupère sa mise lors de la vente du bien, après le décès. Une manière d’accéder à un complément de ressources, sans bouleverser son cadre de vie.
Le nantissement
Autre alternative, le nantissement. Cette opération consiste à présenter en garantie un portefeuille de titres ou d’autres placements financiers. Le senior dispose ainsi d’un levier pour obtenir un crédit, tout en conservant la propriété de ses actifs. Ce mécanisme est particulièrement utilisé par ceux qui détiennent un patrimoine financier conséquent et souhaitent éviter la vente de leurs placements.
Les prêts spécifiques des institutions financières
Certains organismes, à l’image de PraxiFinance et Cibfinance, ont développé des solutions sur mesure. En voici quelques exemples :
- PraxiFinance : propose des prêts hypothécaires adaptés aux besoins des seniors.
- Cibfinance : offre des crédits immobiliers réservés aux plus de 60 ans.
Ces dispositifs sont construits pour épouser au mieux la réalité des seniors : chaque dossier est examiné en tenant compte de la situation financière, du patrimoine et de l’espérance de vie. Les solutions de financement sur mesure deviennent alors une réalité, là où, il y a encore quelques années, elles relevaient de l’exception. Aujourd’hui, la question n’est plus tant de savoir si l’on peut emprunter à 72 ans, mais comment choisir la solution la plus adaptée et la plus sereine pour donner vie à ses projets.
